Illustratie Ruben L. Oppenheimer
Bijna één op de tien Nederlanders werkt als zelfstandig ondernemer of als zelfstandige zonder personeel (zzp'er). Voor een groot deel van deze groep is het lastig een lening voor hun woning te krijgen. Hoe krijg je toch een hypotheek als ondernemer?
Zie ook:
"Als je tien jaar lang een ton per jaar verdient, is er niets aan de hand.Maar het inkomen van de meeste ondernemers is niet zo constant. Dat is inherent aan ondernemen", stelt oprichter Johan Marrink van ZZP Nederland, een commerciële belangenbehartiger van zzp'ers.
Regels
De basisregel is dat de hypotheekverstrekker de lening aan een zelfstandige baseert op de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar. Maar dit gemiddelde mag het inkomen dat in het laatste jaar is verdiend, niet overschrijden.
Sommige hypotheekverstrekkers gebruiken andere rekenmethodes. "Er zijn bijvoorbeeld ook banken die één keer het inkomen van drie jaar geleden, twee keer het inkomen van twee jaar geleden en drie keer het inkomen van afgelopen jaar nemen en dit dan door zes delen", legt Leslie Hogeveen, manager marketing van De Hypotheker, uit.
Trage start
Wie na een trage start twee mooie jaren heeft gedraaid, doet er dus verstandig aan bij verschillende banken een hypotheekvoorstel aan te vragen.Om de maximumlening te kunnen berekenen, moet een ondernemer in principe drie jaaropgaven kunnen overleggen aan de bank.
Volgens Hogeveen hoeven ondernemers – in tegenstelling tot wat velen denken – standaard geen informatie aan te leveren over pensioen en arbeidsongeschiktheidsverzekering. "Tenzij de ondernemer ouder is dan 55 jaar, dan kunnen pensioenaanspraken wel meespelen."
Seksindustrie
En wat als je nog niet zo lang bezig bent? Het is gelukkig niet uitgesloten dat een succesvolle ondernemer die pas twee jaar bezig is, een hypotheek kan afsluiten. Zo kijken sommige hypotheekverstrekkers ook naar de branche waarin een ondernemer opereert. "In een groeiende branche nemen hypotheekverstrekkers soms genoegen met twee jaaropgaven en een prognose voor het komende jaar", stelt Hogeveen.
Voor sommige branches is het daarentegen vaak weer bijna onmogelijk een hypotheek te krijgen. Hogeveen: "Ondernemers in de seksindustrie die een volledig legitiem bedrijf hebben, kunnen vaak toch geen financiering krijgen."
Eigen vermogen
Ook andere informatie kan de bank over de streep trekken, zoals voldoende eigen vermogen om een slappe periode te overbruggen of ondertekende offertes of overeenkomsten die aantonen dat er veel werk aankomt. Wanneer de bank een goede indruk heeft van de mogelijkheden en de kans van slagen van een ondernemer, kan de bank alsnog besluiten mee te denken met hypotheekwensen.
Op voorwaarde dat die kansen er ook daadwerkelijk liggen. Zo niet, dan is het wellicht ook onverstandig de lange-termijnverplichting van een hypotheek aan te gaan.
NHG
Ondernemers die in aanmerking willen komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), moeten wel altijd drie jaaropgaven inleveren. Bij een woning met NHG-garantie staat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen borg voor de lening.
Bij een dergelijke hypotheek wordt in de berekening altijd het gemiddelde van de afgelopen drie jaren genomen, andere rekensommen zijn niet mogelijk.
Sorteer reacties
U kon tot 03-03-2012 reageren op dit artikel.